云里心

求新唯实，发展重质。——题记

白的素雅、黄的明艳、金的璀璨，一望无际的各色菊花次第绽放、争奇斗艳……

深秋时节，步入芮城县学张乡的“菊花小镇”，清香扑鼻、心旷神怡。

芮城县菊花种植面积7万亩，年产干菊花6000余吨，产量约占全国10％，其中杭白菊产量占全国60％以上，产业综合产值突破5亿元，涉菊农民专业合作社100余家、加工企业72家、农户2万余户，成为当地极具辨识度的“特”“优”农业。

饮菊思“水”。

菊花产业拔节生长，金融活水功不可没。长期以来，芮城农商银行因地制宜，积极探索“脱‘核’不离‘核’、匹配‘多元化’、首重‘治未病’”的具有菊链特色的“农链金融”，精准护航育苗、种植、收购、加工、文旅等菊花全产业链经营主体，以金融活水赋能一链、带动一方。今年以来，芮城农商银行已为该链相关经营主体授信134户、金额3251万元。

脱“核”不离“核”

“菊链特色金融”，特在“核”——

金秋十月，正是菊花观摩考察、品种筛选、投产筹备的关键节点。位于芮城县学张乡斜口村的山西鸿天农业开发有限公司的菊花种植示范基地，一派繁忙景象。

山西农业大学观摩团的专家学者穿梭在菊田之间，俯身观察菊花长势、对比品种特性、记录生长数据，详细了解基地种植技术、品种培育、产量效益、市场销路等情况，为基地品种优化、技术升级、提质增效提供智力支撑。

鸿天农业主要从事优质菊花的规模育苗、标准种植、新品研发和原料收供等业务，是芮城县域菊花产业的“龙头”。每年10月中旬开始，该公司便进入集中采摘、批量供货的“黄金时段”。

“眼下，正是大量需要资金的时候，好在有芮城农商银行做后盾，提前支持了100万元。”鸿天农业负责人李宁波底气十足。

作为菊花产业链的链核企业，鸿天农业承担着品种迭代、技术推广、原料保供、联农带农等重要责任，是芮城农商银行重点培育、持续赋能的“铁杆伙伴”。

立足鸿天农业发展的周期需求，芮城农商银行适时注入适配动能，助力其品种研发、基地扩建、技术升级、保收保供，扩大其带动产业链上下游客户的“链核效应”。

“链核效应”，不只体现在产业发展方面，也体现在金融服务领域。

古魏镇收购商张夏强，长期从事菊花鲜货收购，处于衔接“千家万户小种植”与“龙头企业大市场”的关键环节，是鸿天农业稳定合作的收购大户之一。

经李宁波牵线介绍，芮城农商银行跟进服务张夏强。针对菊花收购季资金需求“短、频、急”的特点，根据张夏强的自身状况及其与鸿天农业的交易数据，该行提前为他核定随借随还、循环使用的授信额度，有效适配收购所需。近期菊花收购季，他每天向鸿天农业供应鲜菊花5万公斤以上。

既要牵住“牛鼻子”，也要顾好“牛身子”。

不只张夏强，芮城农商银行还逐一对接鸿天农业推荐的上下游客户，做到应贷尽贷、应授尽授。

传统“农链金融”，是依托农业产业链供应链上核心企业信用，依据链上真实的交易背景，运用金融科技手段，整合资金流、物流和信息流，为链上的农户、农民专业合作社、加工企业、销售商等，提供定制化的金融服务。然而，由于过度依赖核心企业信用、服务边界受限、核心企业配合度低等原因，这一金融服务模式在推进上遇到诸多难题。

芮城农商银行立足自身实际，根据当地现状，经过反复调研论证，慎重推出“脱‘核’不离‘核’”的服务方式。“脱核”并非完全脱离核心企业，而是“脱核不脱链”，核心企业由被动的自身信用输出者和风险兜底者，转变为主动的链上数据服务者和生态协调者。

链核是产业的“主心骨”，中小微经营主体是产业的“毛细血管”。“脱核不离核”的金融服务方式，既筑牢龙头企业的引领根基，又畅通中小微经营主体的发展血脉，构建“链核强引领、全链共发展”的金融服务新格局，让金融活水更加精准地赋能菊花全产业链，让菊花特色产业根基更牢、链条更稳、生态更优。

匹配“多元化”

“菊链特色金融”，特在“多”——

见到董福安时，他正在整修植保无人机。

四组桨叶静静待转，两块电池蓄满电力……这台植保无人机可是芮城县董福安家庭农场的“得力干将”。

全靠它，董福安才能为周边菊花种植户提供绿色管护、病虫害防治等一揽子服务。

董福安说，每年8月是菊花管护关键期，需要高频次开展飞防作业，机械设备维护、生物制剂采购等投入较大，阶段性资金压力明显。

芮城农商银行沿链了解到董福安家庭农场的经营痛点后，结合其设备投入、作业规模、服务范围等，迅速落地20万元专项授信。这笔金融活水，有效确保该农场的正常运转，继而为菊花产业注入智能化、绿色化的新动能。

除专项授信外，芮城农商银行还发挥“红娘”作用，联动村“两委”、菊花种植专业合作社向董福安家庭农场批量推介统防统治订单，并协调落实农机购置补贴政策，助力其以优惠价格回馈菊农，实现服务主体与种植农户双赢。

服务的温度，在于拉近机构与人心的距离。

如果说植保服务是菊花产业“提质”的配套支撑，那么精深加工就是菊花产业“增值”的黄金赛道。

不止步于采收、晾晒、售卖的低端模式，芮城县持续延伸菊花产业链条，推动产业从“卖原料”向“卖产品、卖品牌”转型，培育出菊花醋、菊花护肤品、菊花茶饮等系列深加工产品，不断跃攀菊花产业高端、提升菊花产业价值。

位于学张乡斜口村的山西古魏醋业有限责任公司，就是菊花产业由“卖原料”向“深加工”延伸的标志性企业之一。

这是一家传承古法酿造技艺，集调味品（食醋）生产、加工与销售于一体的食品制造企业。该企业主要从鸿天农业购进菊花来酿造菊花醋，其生产的“明目护肝解酒菊花醋”目前已申报国家专利。

置身古魏醋业的发酵车间，空气中弥漫着浓郁醇厚的醋香。“可别小看了这一缸缸陈酿，放得越久越值钱。”古魏醋业负责人王锋说，利用当地优质的菊花资源，他将菊花的药用价值、花香特质与传统酿醋工艺等深度融合，打造出独具地方特色的农特产品，实现菊花原料的就地转化、增值增效。

在古魏醋业的产品展销厅，可以看到各种规格的菊花醋，有开盖即食的口服液瓶装，有日常家庭食用的壶装，也有用于礼尚往来的盒装……

产品丰富，销路如何？王锋告诉笔者，他们的产品除了在本地销售，主要借助抖音、淘宝、拼多多等电商平台销往全国各地。

“销路不成问题，就是每年8个多月的酿造期，对资金压占比较大。”王锋说，“特别需要一笔储备金。”

而像古魏醋业这样的深加工企业，还普遍存在轻资产、缺抵押等痛点。

客户有所“痛”，银行有所应。

芮城农商银行靶向施策，为古魏醋业办理45万元专项授信，精准匹配企业原料储备、产品创新、品牌推广等资金需求，推动产品向高附加值文创食品转型，丰富菊花产业业态、完善产业增值链条。

一笔贷款解一时之困，综合服务谋长远之兴。该行还为古魏醋业配套收单结算工具，搭建便捷高效的资金结算体系，方便企业在产品展销、文旅推介活动中快速收款。

普遍的痛点所在，往往是破题开局之际。

“有了农商银行这源头活水，就不怕关键时刻掉链子。”王锋十分看好菊花醋的前景。

菊花特色产业链条长、业态多、主体杂，涵盖种植、管护、采收、加工、文旅等多元业态，不同经营主体、不同生产环节的融资需求差异显著。传统单一化、常规化的信贷产品，已难以适配产业细分场景的个性化、差异化需求。

面对菊花多元化发展催生的多元化金融服务需求，芮城农商银行摒弃过去“一刀切”的服务模式，在“多”字上下功夫、做文章，细分产业场景、丰富产品矩阵、定制专属服务，全面灵活适配菊花产业多元化发展节奏，助力菊花产业链补短板、延链条、提价值、育新机。

首重“治未病”

“菊链特色金融”，特在“未”——

“种菊最怕极端天气，一旦遭遇，就会遭殃，减产滞销、资金被套，一年的投入都可能打水漂。”

种植80亩菊花的辉辉家庭农场负责人刘愿军坦言，去年汛期持续降雨，导致田间积水、土壤过湿，部分菊花根系受损、长势减弱，不仅影响当年产量和收益，还造成前期育苗、管护投入资金无法回笼，资金周转陷入困境。

极端天气造成的产业风险，直接引发经营主体风险，延伸传导则形成信贷风险。

为破解涉农产业“靠天吃饭、风险难防”这一难题，芮城农商银行在中国人民银行指导下，引入卫星遥感数字化监测系统，实现“卫星上岗、数据赋能、智慧防控”。该系统可实时监测田间墒情、气象变化、作物长势等，精准预判暴雨、霜冻、干旱等极端天气风险。

当极端天气风险预警提示出现时，芮城农商银行工作人员便第一时间推送转发，并指导农户提前做好防护、排水、保墒、防冻等应对措施，最大限度降低自然灾害造成的减产损失。

同时，依托大数据遥感监测反馈的作物长势、种植规模、生长状态等信息，该行还能动态掌握经营主体生产经营实况，实现产业风险、金融风险双预警、双防控。

一个难题，往往不止一种解法。

去年，在辉辉家庭农场资金周转困难之际，芮城农商银行根据数据研判，为其投放30万元信用贷款，帮助其快速修复田间设施、补管补种、盘活经营，稳稳扛住灾害冲击。

产业“治未病”，需要数字化科技风控，也需要专业化人才专班。

芮城农商银行组建菊花产业链金融工作专班，常态化深入田间地头、生产车间、加工厂区，实地调研产业发展规律、市场行情、风险隐患等，变“事后补救”为“事前预防、事中管控”，从源头化解产业经营风险、信贷逾期风险，构建起全周期、前置化的风险防控闭环。

菊花产业受天气、市场等多重因素影响，抗风险能力较弱，极易出现“一朝受灾、全年受损”的窘境。一方面，对于菊花产业风险，金融机构大多处于灾后救助和支持重建的层面，难以有大的作为；另一方面，对于菊花产业风险延伸传导的金融风险，金融机构的防范化解大多是事前发力内部端、事后发力法律端，难以寻找从产业端发力的有效路径。

产业兴则金融兴，产业稳则金融稳。芮城农商银行以科技赋能风险预警，以专业专班筑牢防线，“治未病”、防未然、控未发，为菊花产业高质量发展和金融机构可持续发展，正构筑起可行有效的安全屏障。

特色就是优势！

芮城农商银行在巩固提升菊花特色农业产业链供应链金融服务的基础上，还将聚焦苹果、香椿、医药、机械制造、全域旅游等特色产业，充分彰显特色“链式金融”的优势，进一步挖掘新潜力、释放新活力、激发新动力，持续赋能地方经济高质量发展行稳致远。

编辑：王萍